Comment négocier son crédit immobilier aux meilleures conditions ?
Vous souhaitez obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier ? Vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier pour obtenir de meilleures conditions tarifaires ?
Découvrez nos conseils ainsi que toutes les étapes nécessaires pour parvenir à négocier votre crédit immobilier aux meilleures conditions.
Mettez toutes les chances de votre côté pour négocier avec votre conseiller bancaire
- Présentez une situation financière saine
La clé d’une négociation réussie se trouve dans l’intérêt respectif des deux parties.
Vous souhaitez obtenir le meilleur taux de crédit immobilier et face à vous, votre conseiller bancaire souhaite limiter au maximum le risque d’impayé.
En démontrant que vous maîtrisez la gestion de votre budget, votre conseiller bancaire sera rassuré et donc davantage prêt à accepter une négociation de ses conditions de taux de crédit immobilier.
En ce sens, pour obtenir le meilleur taux immobilier, nous vous conseillons au préalable de préparer les réponses aux interrogations de votre conseiller bancaire.
- Votre situation professionnelle vous permet-elle de souscrire un crédit immobilier ?
Vous avez certainement lu dans la presse ou sur les sites spécialisés que le CDI reste un précieux sésame pour obtenir un crédit immobilier. Toutefois, face à l’évolution du marché de l’emploi, les banques ont élargis depuis une dizaine d’années leurs conditions d’accès au crédit immobilier.
Vous pouvez désormais, sous certaines conditions, obtenir un crédit immobilier avec un CDD ou un contrat d’intérim.
Comment ?
Démontrez la stabilité de votre situation professionnelle depuis au moins deux ans, notamment par la récurrence de vos missions sur un même type d’emploi.
Exemple : Vous avez cumulé au cours des 24 derniers mois, des missions de CDD sans carence, dans le domaine de la gestion administrative et financière ou des contrats d’intérim sans période de chômage, en tant qu’électricien intérimaire.
- Avez-vous subit une situation de découvert ou des incidents de paiement au cours des 3 derniers mois ?
Pour votre conseiller bancaire, il s’agit d’un critère essentiel qui l’incitera à accepter ou refuser votre demande de crédit immobilier.
En effet, au-delà des aléas de la vie, éviter les situations de découvert ou les incidents de paiement démontre votre capacité à bien gérer votre budget.
Si vous avez connu une situation de découvert ou un incident de paiement nous vous conseillons de reporter votre demande à une période plus propice, où votre budget ne souffrira plus de retard de paiement ou de découvert.
Toutefois, des accidents de la vie peuvent nous amener à revoir la gestion de notre budget.
Sachez expliquer tout incident de paiement sans attendre que votre conseiller vous pose la question : l’honnêteté paie toujours dans le cadre d’une négociation.
En parallèle, vous pouvez également apporter des éléments antérieurs aux trois derniers mois pour permettre à votre conseiller bancaire d’apprécier le sérieux de votre gestion budgétaire et lui démontrer que l’incident est temporaire et anecdotique.
Cependant, si vous pensez que votre conseiller bancaire ne sera pas réceptif à vos explications, faites marcher la concurrence.
- Avez-vous eu la possibilité de vous constituer une épargne ?
L’épargne est un point essentiel que scrute les banques pour vous octroyer un crédit.
En effet, pour votre conseiller bancaire, épargner c’est prévoir : avoir la capacité de répondre financièrement à tous les aléas de la vie et ainsi limiter le risque d’impayé de crédit immobilier.
En rassurant votre conseiller bancaire, votre épargne le rendra plus réceptif à une négociation de ses taux de crédit immobilier.
NB : Vous souhaitez négocier un crédit immobilier sans mobiliser votre épargne ? En échange d’un financement à 100%, proposez à votre conseiller bancaire de placer votre épargne sur une assurance-vie de la banque.
- Exposez un projet immobilier en adéquation avec vos revenus
Pour s’assurer que vous ne ferez pas défaut lors du remboursement de votre crédit immobilier, la banque analyse votre projet immobilier.
Pour cela, votre conseiller bancaire vérifie que vos futures mensualités sont en corrélation avec vos revenus.
Pour vous éviter un refus de prêt et en même temps pour vous permettre de négocier au mieux les conditions de votre crédit immobilier, nous vous conseillons, préalablement à votre rendez-vous avec votre conseiller bancaire, d’effectuer les calculs suivants :
- Appréciez le montant maximum de votre future mensualité
Pour y parvenir, additionnez le montant de vos revenus annuels hors primes, avant prélèvement à la source, en y ajoutant vos éventuelles pensions alimentaires perçues : ce résultat correspond à votre revenu annuel moyen.
Ensuite effectuez l’opération suivante : [(revenu annuel moyen / 12) x 33%] = mensualité maximum, tous crédits confondus, à laquelle vous avez droit.
NB : 33% correspond au taux d’endettement maximum demandé par les organismes de régulation bancaire.
Déduisez de cette mensualité maximum l’ensemble de vos mensualités crédits en cours, assurances incluses, ainsi que les éventuelles pensions alimentaires versées.
À l’issue de ce calcul vous obtiendrez le montant maximum de votre future mensualité de crédit.
NB : Pour améliorer votre capacité d’emprunt, remboursez les prêts ou regroupez-les afin de négocier les conditions et ainsi diminuer vos mensualités.
- Déterminez votre enveloppe budgétaire
Au préalable, il vous faut déterminer le montant que vous pouvez emprunter. A l’aide du montant maximum de votre future mensualité de crédit, nous vous proposons de déterminer facilement votre capacité d’emprunt grâce à notre simulateur dédié.
Ensuite, ajoutez à votre capacité d’emprunt le montant de votre éventuel apport.
Enfin, vérifiez la cohérence entre votre enveloppe budgétaire et le coût total de votre projet immobilier.
Vous souhaitez connaître la liste des documents nécessaires pour présenter une demande de crédit ? Nous vous proposons une check list complète en cliquant ici.
Si vous souhaitez connaître toutes les opérations à mener pour préparer votre dossier de financement, nous vous proposons notre article détaillée « Comment obtenir un crédit immobilier facilement ? ».
Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
En ayant répondu aux questions que nous venons de vous poser et en ayant regroupé l’ensemble des documents demandés par les banques, vous avez en votre possession un dossier solide pour mener à bien la négociation, ou la renégociation, de votre crédit immobilier.
Comment réaliser au mieux votre négociation et surtout comment être certain d’obtenir les meilleures conditions de crédit immobilier ?
- Trois étapes pour obtenir le meilleur taux
Nous vous proposons de découvrir ci-après, trois étapes indispensable à la réussite de votre objectif.
- Faites jouer la concurrence
Sachez que face à la simplification du transfert de compte, les organismes bancaires se livrent une bataille acharnée pour générer de nouveaux clients.
Le crédit immobilier est devenu un produit d’appel phare afin d’attirer de nouveaux clients.
Alors, n’hésitez plus à faire jouer la concurrence !
En plus, vous renseigner et demander des simulations auprès de différentes banques vous permet de connaître les différentes offres bancaires en matière de crédit immobilier et ainsi d’être capable de sélectionner l’organisme bancaire le mieux disant.
- Comparez les propositions des différentes banques
Après avoir recueilli l’ensemble des propositions de crédit immobilier des banques de votre secteur géographique, analysez-les et comparez-les.
Regardez les taux proposé et également vérifier le TAEG et les conditions annexes.
Pour vous permettre de pouvoir comparer les différentes propositions bancaires, nous vous présentons en détail les points essentiels à regarder, dans notre article « mon astuce de pro pour comparer les offres de crédit immobilier ».
- Négociez
À l’issue de votre comparaisons, vous avez sélectionné les deux offres les plus intéressantes.
Toutefois, vous rechignez à changer de banque car la relation avec votre conseiller bancaire est au beau fixe et le fait de transférer vos comptes vous ennuie.
Reprenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire et négociez avec lui sa proposition, en arguant le fait que vous avez trouvez une solution plus intéressante à l’extérieure.
S’il refuse de s’aligner, vous n’aurez plus de scrupules à choisir une banque vous proposant de meilleures conditions de crédit immobilier.
Comment analyser une proposition de crédit immobilier ?
Au-delà du taux, un ensemble de conditions annexes peuvent impacter financièrement le coût de votre crédit immobilier.
Pour vous permettre de dénicher la meilleure proposition, hormis l’étude du taux, je vous propose d’étudier deux aspects essentiels d’une proposition bancaire :
- Comparez et négociez l’ensemble des conditions de votre crédit immobilier
- L’assurance du crédit immobilier
Depuis plusieurs années, face à des taux toujours plus bas, les banques ont vu leurs marges se réduire.
Pour limiter leur perte en chiffre d’affaire tout en proposant un service global à leurs clients, les banques ont mis en place des packs tout compris : crédit + assurance + assurance habitation.
Ainsi, en vous proposant un bon taux en contrepartie de la souscription d’une assurance de crédit immobilier, voire une assurance habitation, les banques peuvent réduire leur perte en chiffre d’affaire.
Certains vous diront que cette pratique est à l’encontre de la réglementation. Gardez à l’esprit que dans toute négociation, il y a la réglementation … et les relations commerciales !
A ce titre, si l’assurance proposée par votre partenaire bancaire vous semble chère, vous pouvez également la négocier et ce sous 3 aspects :
- Demandez à votre banque de revoir sa copie en matière de coût d’assurance ;
- Invitez votre banque à gérer elle-même une négociation d’assurance auprès de ses partenaires assureurs : c’est la délégation d’assurance interne ;
- Sollicitez la possibilité de négocier vous-même l’assurance : c’est la délégation d’assurance externe.
Si toutefois, la banque vous refuse la négociation d’assurance en échange d’un taux de crédit immobilier excellent, vous pouvez accepter leur proposition … et grâce à la loi Hamon et Bourquin II, renégocier votre assurance en externe à n’importe quel moment durant la première année du crédit, puis à chaque date anniversaire.
- Les clauses du contrat de crédit immobilier
Remboursement anticipé, clause d’échelle mobile permettant d’allonger la durée du crédit, sont autant de situations qui peuvent impacter défavorablement le coût de votre crédit immobilier.
En amont de votre négociation de taux de crédit immobilier, nous vous invitons à réfléchir à votre situation à moyen terme : êtes-vous susceptible de recevoir une somme d’argent dans les 10 prochaines années ? Pensez-vous pouvoir bénéficier d’une évolution de salaire dans les prochaines années ? Autant d’éléments qui peuvent vous donner envie d’utiliser ces différentes clauses intégrées à votre crédit immobilier.
Garantie hypothécaire, prêteur de denier ou bancaire ?
Pour pouvoir être remboursée au cas où vous ne pourriez plus honorer votre crédit immobilier, la banque demande de souscrire à une garantie, qu’elle soit hypothécaire (garantie devant notaire), prêteur de deniers ou bancaire.
Le résultat est le même : la possibilité de revendre votre bien immobilier pour rembourser les sommes impayées.
Le coût lui diffère. Ainsi, nous vous exhortons à négocier en premier lieu une garantie bancaire, qui à l’avantage de protéger la banque tout en limitant le coût pour l’emprunteur.
Vous êtes fonctionnaire ? Des solutions encore plus intéressantes existes ! Contactez-nous pour faire le point sur votre projet immobilier et bénéficiez d’un entretien découverte offert avec le code ARTICLE 2020.
Durant l’échange avec votre conseiller bancaire, négociez toutes les conditions qui composent votre contrat de crédit immobilier afin d’en limiter le coût ultérieur.
Quels avantages de passer par un Vidya Immobilier pour négocier votre taux de crédit immobilier ?
Vous manquez de temps pour faire le tour des banques ? Vous n’aimez pas négocier ? Vous pensez que le coût d’un courtier est trop élevé ?
Notre équipe de courtage en crédit immobilier vous conseille et déniche pour vous la solution de financement offrant le meilleur rapport qualité-prix.
Après avoir fait le point sur vos attentes et vos besoins, nous définissons une stratégie de négociation en vue de présenter votre dossier à nos partenaires bancaires.
Taux immobilier, assurance, clauses du crédit immobilier, frais de dossier bancaire, nous défendons et négocions point par point tous les éléments de votre crédit immobilier, pour vous permettre de bénéficier des meilleures conditions tarifaires.
Notre service de courtage inclus également la négociation de l’assurance, que celle-ci soit effectuée lors de la demande de crédit, ou à posteriori, durant la première année de votre contrat de crédit immobilier.
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Nos honoraires de 2000 € TTC représentant en moyenne 3% du coût global d’un crédit, pouvant être inclus dans votre demande de prêt.
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